$90,000 te coloca cómodamente por encima del ingreso medio de los hogares en EE. UU., y te abre la mayoría de los mercados suburbanos del país. Usando la regla estándar 28/36 de la industria crediticia, la respuesta ronda los $310k–$345k, según tus deudas, tu pago inicial y tu tasa de interés. Aquí están los cálculos exactos.

La regla 28/36, paso a paso

Los prestamistas usan dos proporciones:

  • Inicial (28%): los costos de vivienda ≤ 28% del ingreso mensual bruto
  • Total (36%): todas las deudas mensuales ≤ 36% del ingreso mensual bruto

Con $$90,000 al año ($7,500/mes):

  • Límite inicial: $7,500 × 0.28 = $2,100/mes para vivienda
  • Límite total: $7,500 × 0.36 = $2,700/mes para todo

Si tienes $550/mes en pagos del auto y préstamos estudiantiles, la regla total permite $2,700 − $550 = $2,150 para vivienda, así que el límite inicial de $2,100 es el que manda.

Del pago mensual al precio

Con una tasa de interés de 6.5% en un préstamo a 30 años, $2,100/mes en capital e intereses sostienen un préstamo de unos $332,000. Con un 20% de pago inicial, eso significa un precio de vivienda de aproximadamente $415,000… pero espera. Esos $2,100 también deben cubrir los impuestos a la propiedad y el seguro (PITI), que los prestamistas incluyen en "vivienda". Después de unos $360/mes para impuestos y seguro, el presupuesto para capital e intereses baja a unos $1,741, lo que sostiene un préstamo de ~$275,000 y un precio de ~$345,000 con un 20% de pago inicial.

Rangos realistas con un salario de $$90K:

| Pago inicial | Precio máximo aprox. de la vivienda (6.5%, 30 años) | |---|---| | 10% de pago inicial | ~$310,000 | | 20% de pago inicial | ~$345,000 | | Deudas de más de $900/mes | resta ~$50,000 |

Cinco cosas que mueven el número

  1. La tasa de interés. Con 5.5% en lugar de 6.5%, el mismo pago mensual compra ~12% más casa. La tasa importa más de lo que la mayoría de los compradores cree.
  2. Las deudas existentes. Cada $200 al mes en pagos de deudas recorta unos $30,000 de tu precio máximo. Liquidar el pago del auto antes de comprar es muy poderoso.
  3. El pago inicial. Con este ingreso, el 20% de pago inicial está al alcance de la mayoría de los compradores en unos pocos años de ahorro, y elimina el PMI (alrededor del 0.5–1% del préstamo al año) además de reducir el pago mensual.
  4. Los impuestos a la propiedad. En Nueva Jersey o Illinois, los impuestos pueden sumar más de $700/mes en viviendas de este rango; en Texas, espera ~$600; en Alabama, menos de $200. La ubicación cambia la asequibilidad enormemente.
  5. Las cuotas de la asociación de propietarios (HOA). Una cuota de $300 al mes cuenta contra tus proporciones exactamente igual que un pago hipotecario más alto.

Los costos que los compradores olvidan

La hipoteca es solo el titular. Presupuesta ~1% del valor de la vivienda al año para mantenimiento ($3,500 al año en una casa de $345,000), más los servicios públicos, y un fondo de emergencia que cubra de 3 a 6 meses del nuevo costo de vivienda más alto, no de tu antigua renta. A este precio, no te saltes la inspección de la vivienda para ahorrar $500: es el seguro más barato que jamás comprarás.

¿Deberías llegar al máximo?

La regla 28/36 es un techo, no una meta. Comprar un 10–20% por debajo de tu máximo deja espacio para ahorrar, para reparaciones y para vivir. Ser "pobre por la casa" — técnicamente aprobado pero sin ningún margen — es como un buen salario se convierte en estrés financiero crónico.

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Estimaciones solo para planificación, no es asesoría financiera. La aprobación real depende de tu prestamista.