$120,000 es aproximadamente un 50% más que el ingreso medio de los hogares en EE. UU.: firmemente clase media-alta en la mayor parte del país, y suficiente para una casa cómoda en casi cualquier lugar fuera de las áreas metropolitanas más caras. Usando la regla estándar 28/36 de la industria crediticia, la respuesta ronda los $415k–$460k, según tus deudas, tu pago inicial y tu tasa de interés. Aquí están los cálculos exactos.

La regla 28/36, paso a paso

Los prestamistas usan dos proporciones:

  • Inicial (28%): los costos de vivienda ≤ 28% del ingreso mensual bruto
  • Total (36%): todas las deudas mensuales ≤ 36% del ingreso mensual bruto

Con $$120,000 al año ($10,000/mes):

  • Límite inicial: $10,000 × 0.28 = $2,800/mes para vivienda
  • Límite total: $10,000 × 0.36 = $3,600/mes para todo

Si tienes $700/mes en pagos del auto y préstamos estudiantiles, la regla total permite $3,600 − $700 = $2,900 para vivienda, así que el límite inicial de $2,800 es el que manda.

Del pago mensual al precio

Con una tasa de interés de 6.5% en un préstamo a 30 años, $2,800/mes en capital e intereses sostienen un préstamo de unos $443,000. Con un 20% de pago inicial, eso significa un precio de vivienda de aproximadamente $554,000… pero espera. Esos $2,800 también deben cubrir los impuestos a la propiedad y el seguro (PITI), que los prestamistas incluyen en "vivienda". Después de unos $480/mes para impuestos y seguro, el presupuesto para capital e intereses baja a unos $2,322, lo que sostiene un préstamo de ~$367,000 y un precio de ~$460,000 con un 20% de pago inicial.

Rangos realistas con un salario de $$120K:

| Pago inicial | Precio máximo aprox. de la vivienda (6.5%, 30 años) | |---|---| | 10% de pago inicial | ~$415,000 | | 20% de pago inicial | ~$460,000 | | Deudas de más de $1,200/mes | resta ~$65,000 |

Cinco cosas que mueven el número

  1. La tasa de interés. Con 5.5% en lugar de 6.5%, el mismo pago mensual compra ~12% más casa. La tasa importa más de lo que la mayoría de los compradores cree.
  2. Las deudas existentes. Cada $200 al mes en pagos de deudas recorta unos $30,000 de tu precio máximo. Liquidar el pago del auto antes de comprar es muy poderoso.
  3. El pago inicial. Con $120K, el 20% de pago inicial es muy alcanzable, y dar más empieza a tener mucho sentido: cada $50,000 adicionales de pago inicial recortan aproximadamente $316/mes del pago con una tasa de 6.5%.
  4. Los impuestos a la propiedad. En Nueva Jersey, los impuestos en una casa de este rango pueden superar los $1,000/mes; en Texas, ~$700; en Colorado, menos de $300. La ubicación cambia la asequibilidad enormemente.
  5. Las cuotas de la asociación de propietarios (HOA). Una cuota de $300 al mes cuenta contra tus proporciones exactamente igual que un pago hipotecario más alto.

Los costos que los compradores olvidan

La hipoteca es solo el titular. Presupuesta ~1% del valor de la vivienda al año para mantenimiento ($4,600 al año en una casa de $460,000), más los servicios públicos, y un fondo de emergencia que cubra de 3 a 6 meses del nuevo costo de vivienda más alto, no de tu antigua renta. Un precio más alto significa más en juego en la inspección y la tasación: una inspección de $1,000 en una compra de $460K es un error de redondeo.

¿Deberías llegar al máximo?

La regla 28/36 es un techo, no una meta. Con $120K es tentador estirarse, pero comprar un 10–20% por debajo de tu máximo deja espacio para invertir, viajar y vivir. Ser "pobre por la casa" con un ingreso alto es igual de estresante, solo que con una casa más bonita.

Haz tus propios cálculos con nuestra calculadora de asequibilidad de vivienda: ingresa tu ingreso, tus deudas, tu tasa y tu pago inicial para obtener tu precio máximo personalizado.

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Estimaciones solo para planificación, no es asesoría financiera. La aprobación real depende de tu prestamista.