Si debes $50,000 en tu tarjeta de crédito y el banco te ofrece un préstamo personal para liquidarla, la respuesta corta es: sí, casi siempre conviene, siempre que la tasa del préstamo sea claramente menor que la de la tarjeta. Con números reales, el mismo adeudo puede costarte $110,186 por un camino y $70,619 por el otro.
Por qué la tarjeta cuesta tanto: el interés mensual te come el pago
Las tarjetas en México cobran intereses mensuales altos. En este ejemplo usamos 5% mensual, equivalente a 60% nominal anual, una tasa común en tarjetas bancarias y departamentales. Con un adeudo de $50,000, el interés de un mes es de $2,500.
Ese número es la trampa: si pagas $2,500 al mes, todo tu pago se va en intereses y el saldo no baja ni un peso. Podrías pagar así durante años y seguir debiendo los mismos $50,000. Es la misma lógica del pago mínimo que nunca termina.
Por eso el primer paso antes de decidir es revisar tu estado de cuenta y ver cuánto de tu pago mensual es interés y cuánto es capital. Si la mayor parte es interés, necesitas una tasa menor, no más tiempo.## El ejemplo: $50,000 en tarjeta contra $50,000 en préstamo
Supón que debes $50,000 en la tarjeta al 5% mensual y que puedes pagar $3,000 al mes. Pagarla así toma 36.7 meses y terminas pagando $110,185.93 en total, de los cuales $60,185.93 son puros intereses. Pagas más del doble de lo que pediste prestado.
Ahora el mismo adeudo con un préstamo personal al 24% nominal anual, es decir, 2% mensual, a 36 meses. La mensualidad sale en $1,961.64 y el total pagado es de $70,619.13, con $20,619.13 de intereses. La comparación directa:
| Opción | Pago mensual | Meses | Total pagado | Intereses | |---|---|---|---|---| | Tarjeta al 5% mensual | $3,000.00 | 36.7 | $110,185.93 | $60,185.93 | | Préstamo al 24% anual, 36 meses | $1,961.64 | 36 | $70,619.13 | $20,619.13 | | Ahorro con el préstamo | $1,038.36 menos al mes | | $39,566.80 | |
No solo pagas $39,566.80 menos en total: tu mensualidad baja más de $1,000 al mes. Si quieres replicar el cálculo con tus propias cifras, aquí puedes ver cómo calcular el pago mensual de un préstamo y cuánto interés pagarás en total.
El plazo importa: menos meses, menos intereses
Con el mismo préstamo al 24% anual, el plazo cambia mucho el costo final:
| Plazo del préstamo | Mensualidad | Total pagado | Intereses | |---|---|---|---| | 12 meses | $4,727.98 | $56,735.76 | $6,735.76 | | 24 meses | $2,643.55 | $63,445.32 | $13,445.32 | | 36 meses | $1,961.64 | $70,619.13 | $20,619.13 |
La regla es simple: toma el plazo más corto cuya mensualidad puedas pagar sin falta. El préstamo a 12 meses cuesta $13,883.37 menos que el de 36 meses, pero su mensualidad de $4,727.98 no es para todos.
Cuándo NO conviene: tres casos en los que el préstamo no ayuda
El préstamo no es magia y hay casos en los que no conviene. Primero, si la tasa del préstamo es parecida a la de la tarjeta. Si tu tarjeta cobra 3% mensual (36% nominal) y el préstamo que te ofrecen es al 30% o 35% anual, el ahorro es mínimo: esa misma deuda de $50,000 pagada con $3,000 al mes al 3% mensual toma 23.4 meses y cuesta $70,360.29, casi lo mismo que el préstamo a 36 meses. Antes de firmar, compara el CAT de ambos productos, no solo la tasa anunciada: aquí explicamos qué es el CAT y cómo se calcula.
Segundo, si la comisión de apertura es muy alta. Una comisión del 3% sobre $50,000 son $1,500 y el costo total del préstamo sube a $72,119.13, pero el ahorro contra la tarjeta sigue siendo de $38,066.80. Distinto sería un préstamo con comisión del 10% o con seguros obligatorios caros: ahí hay que sumar todo al costo antes de decidir.
Tercero, y el más importante: si vas a seguir usando la tarjeta después de liquidarla. Este es el fracaso clásico de la consolidación: liquidas la tarjeta con el préstamo, la tarjeta queda en ceros, vuelves a gastar con ella y terminas con dos deudas. Si tomas el préstamo, la tarjeta debe quedar guardada hasta que el préstamo esté pagado. Para salir de deudas con un plan, también puedes comparar los métodos de bola de nieve contra avalancha.
Cómo hacerlo bien: checklist antes de firmar
- Anota tu tasa real de la tarjeta. Búscala en tu estado de cuenta como tasa mensual o CAT, no como "tasa preferencial".
- Pide el CAT total del préstamo, con comisión de apertura y seguros incluidos.
- Elige el plazo más corto que puedas pagar sin fallar ningún mes.
- Confirma que el préstamo se use para liquidar la tarjeta completa, no solo una parte.
- Guarda la tarjeta hasta terminar el préstamo. Una tarjeta en ceros con la misma línea de crédito es una tentación cara.
Y un último aviso: si hoy solo puedes pagar el mínimo de tu tarjeta, revisa primero cuánto tardarías en pagarla solo con el mínimo. En muchos casos, el préstamo personal es precisamente la salida de esa trampa, porque cambia una tasa mensual del 5% por una del 2% y convierte un pago que no baja el saldo en una fecha real de liquidación.
FAQ
¿Conviene pagar la tarjeta de crédito con un préstamo personal?
Sí, casi siempre, cuando la tasa del préstamo es claramente menor que la de la tarjeta. En el ejemplo de $50,000, pasar de una tarjeta al 5% mensual a un préstamo al 24% anual ahorra $39,566.80 en total y baja la mensualidad de $3,000 a $1,961.64.
¿Cuánto ahorro si debo $50,000 en la tarjeta?
Con una tarjeta al 5% mensual pagada con $3,000 al mes, terminas pagando $110,185.93 en 36.7 meses. Con un préstamo al 24% anual a 36 meses, pagas $70,619.13. El ahorro es de $39,566.80, y la mensualidad baja $1,038.36 al mes.
¿Qué pasa si pago solo $2,500 al mes en una deuda de $50,000?
Nada: $2,500 es exactamente el interés mensual al 5%, así que el saldo no baja nunca. Es la trampa del pago mínimo. Necesitas pagar más que el interés mensual o cambiar a una tasa menor para que la deuda empiece a bajar.
¿Qué tasa debe tener el préstamo para que convenga?
Debe ser menor que la tasa de tu tarjeta, y mientras mayor sea la diferencia, mayor el ahorro. Con tarjeta al 5% mensual y préstamo al 2% mensual, el ahorro es de casi $40,000. Pero si tu tarjeta cobra 3% mensual y el préstamo anda por el 30% anual, el ahorro es mínimo y quizá no valga el trámite.
¿La comisión de apertura arruina el ahorro?
Normalmente no. Una comisión del 3% sobre $50,000 son $1,500, y el costo total del préstamo sube a $72,119.13. Contra los $110,185.93 de la tarjeta, el ahorro sigue siendo de $38,066.80. Lo que sí debes vigilar son comisiones altas (10% o más) y seguros obligatorios caros.
¿Qué pasa si sigo usando la tarjeta después de liquidarla con el préstamo?
Terminas con dos deudas: el préstamo más la tarjeta nueva. Es el error más común al consolidar. Si tomas el préstamo, guarda la tarjeta o baja su límite hasta que el préstamo esté totalmente pagado.
Información con fines educativos, no asesoría financiera. Verifica el CAT, la comisión de apertura y las condiciones exactas en tu contrato antes de firmar.