El vendedor quiere venderte un pago mensual. Tú deberías estar comprando un costo total. La regla 20/4/10 es la guía más simple para que un auto no se coma tu presupuesto.

La regla

  • 20% de enganche — al menos una quinta parte del precio por adelantado
  • Préstamo máximo de 4 años — nunca lo estires a 6, 7 u 8 años para "poder pagar" la mensualidad
  • 10% de tu ingreso bruto — todos los costos de transporte por debajo de una décima parte de tu sueldo

Ese último 10% incluye todo: el pago, el seguro, la gasolina, el mantenimiento. No solo el préstamo.

Qué significa con salarios reales

El 10% de tu ingreso bruto mensual es tu techo total:

| Salario | Costo máximo total del auto/mes | |---|---| | $60,000 | $500 | | $70,000 | $583 | | $80,000 | $667 | | $100,000 | $833 |

Con un salario de $70,000, tu techo es $583/mes para el pago más el seguro más la gasolina. Ahora mira lo que pasa con una compra típica: un auto de $35,000 con 20% de enganche ($7,000) deja un préstamo de $28,000. Al 7% a 4 años, solo ese préstamo es $670/mes — ya te pasaste del presupuesto antes del seguro y la gasolina. La regla te está diciendo la verdad que la cotización del vendedor esconde: con $70k, ese auto es demasiado auto para ti.

Por qué importa el tope de 4 años

Estirarlo a 72 u 84 meses baja el pago pero te deja debiendo más de lo que vale el auto por años. Los autos se devalúan ~20% en el primer año. Un préstamo a 7 años sobre algo que pierde valor es como la gente termina pasando $8,000 de deuda negativa al siguiente préstamo, para siempre.

Los costos que los compradores olvidan

El pago es más o menos dos tercios del costo real. Presupuesta el resto:

  • Seguro: $150–$250/mes por cobertura completa, más si eres joven o el auto es caro
  • Gasolina: 12,000 millas al año a 25 MPG y $3.50/galón ≈ $140/mes
  • Mantenimiento: ~$75/mes promediado en la vida del auto

Un auto de "$500/mes" en realidad es un compromiso de $750–$850/mes. La regla del 10% existe precisamente por esa diferencia.

Calcula tus números

Usa nuestra calculadora de préstamo para auto para comparar plazos y ver el interés total, o la calculadora de préstamos para cualquier tipo de préstamo. Y revisa lo que tu cheque realmente te deja cada mes con la calculadora de salario antes de firmar.

Estimaciones para planificación, no asesoría financiera. El seguro y la gasolina varían mucho según el lugar y el vehículo.